经营药店农户，购药需要以农房授托贷款20万元。

对于大多数农户来说，拿自家的农民房去贷款是个难事儿。瓯海丽岙街道茶堂村村民郑胜国做的是配件生意，经常需要资金周转，他在茶堂村有两套房子，两套房子的产权证上写的都是郑胜国的名字，但其中一套父亲留给他的房子没有土地证，证件不齐的房子让郑胜国从未奢望可以从银行拿到贷款。

在农村里，一些农村土地、住宅、经济林木、集体经济股权、农业装备、农业产品等动产、不动产，往往因产权制度、登记流转制度不健全，无法直接转化成抵（质）押品，因此也难以向银行贷款融资，导致农民持有的资产成为“沉睡资产”，难以盘活。以瓯海为例，据统计，10万农户中约有1.5万户无法从银行融资；另有近3万农户，因没有抵押物或担保人，无法足额贷款，资金上处于“半饱”状态。

瓯海区委相关负责人表示，党的十八届五中全会明确指出要“深化完善农村集体产权权能、深化农村金融改革”，受此鼓舞，瓯海区大胆破局，试行“农民资产授托代管融资”，瓯海农商行成为率先执行该办法的银行。

郑胜国因此也成为“农民资产授托代管融资”的受益者。去年年底，郑胜国的一位好友成了瓯海农商银行在茶堂村的协贷员，好友告诉他，给银行一纸承诺，他的这两套证件不齐的农房也可以贷款。随后瓯海农商银行丽岙支行的客户经理来到郑胜国的家，经过调研、评估，不用抵押登记和担保，郑胜国这两套证件不齐的农房就从瓯海农商行获得了42万元贷款授信，3天后，贷款资金全部到账。

▶创新关键点

政府银行村级组织 实现三级诚信联动

“农民资产授托代管融资”模式的创新，关键在于政府、银行、村级实现联动，瓯海农商银行联合全国首家农村“三位一体”公司——瓯海农合实业发展有限公司，由该公司负责登记、评估、贷款调查、协助贷后管理等工作。同时，瓯海农商银行在村级聘请1～2名协贷员，负责本村信贷接单、协助贷款调查和检查正常到期、不良清收等工作。与普通质押贷款不同的是，农户只需向村里的协贷员提出申请，协贷员将于两天内通知银行和瓯海农合实业发展有限公司共同上门调查、评估，也就是说，村级组织承担起协助银行看管资产和真实性调查的义务。