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银行对存款利率上浮不积极

发布时间:2015-11-02  来源:  点击:
 

[导读]利率“市场化”之后,银行对存款反而不在意了吗?

10月23日晚间,央行发布降息降准的消息。除了存贷款利息进一步下降之外,央行还取消了银行实际利率在基准利率基础上的上浮比例,银行执行什么样的利率,有了更大自主权,这被解读为“利率的市场化”。

银行对存款利率上浮不积极

利率市场化之后,很多人的第一反应是,存款利率的价格战马上就要打响了,银行为了获得更多的存款资源,不用像以往一样,通过暗地里贴息,存款送礼品等手段来揽储了,直接把利息定得比别的银行高一些就可以吸引储户来存款了。

因此,一些人握着口袋里的钱,准备货比三家,比出一个好价格来;或者,他们希望到银行能跟行长好好谈谈利息,谈出一个自己满意的利率来。

这些人要失望了。记者日前认真地去银行跑了跑,得到的结果是,跟前几次降息后利率上浮的比例来比,这次虽然不设上限了,但实际上浮的比例,却是更低了。

“市场化”的结果是价格更统一了

预想中的“利率大战”,至少到目前为止还没有上演。各银行显得十分默契与和谐,按照自己的“定位”主动站在自己的队列里。

首先是工农中建四大行,步调一致,一年期定期存款给出了“统一报价”:1.75%。目前央行该档期的基准利率为1.5%,换算一下,就是上浮16.7%。

记者获悉,之前,这几家大行在降息之后,实际利率一度曾在基准利率上上浮了30%。不少银行纷纷打出“本行存款利率一浮到顶”的标语来招徕储户。这次,他们大幅压缩了上浮比例。

第二队是股份制银行,如光大银行、浦发银行、平安银行、中信银行、华夏银行、渤海银行等,都执行2%的利率。经计算,上浮比例达到了33.3%,是大行们的1倍。

同样的1万元,存四大行,一年的利息是175元,存上述这些股份制银行,利息可以拿到200元,多了25元。

第三队城商行。不过这个队伍的队员却有点步调不一。记者分别采集了杭州银行、宁波银行、台州银行、温州银行等几个银行的数据,一年期存款利率分别对应如下:1.9%、2.025%、2.1%、2.1%。

从这四个银行的利率来看,他们中执行利率最低的为上浮26.7%,最高的上浮40%,差别还是比较明显。

此外,各银行对活期存款的执行利率也有差别。大部分银行是0.3%,小部分银行采用的是0.35%,绝对值相差并不明显。

除了这些传统的存款之外,今年新增的“大额存单”业务,目前多数银行也在积极发售,记者获悉,大部分银行的大额存单的利率也几乎无差别,1年期的利率基本上在2.1%左右,跟一些城商行的传统存款利率不相上下。

出现一些长短期利率倒挂等怪现象

不过,还有不少银行是按照传统做法,期限越长,利率就越高。如光大银行,3年期的利率为2.75%,5年期为3%;兴业银行的3年期为3%,5年期为3.25%。

相对而言,部分城市商业银行给出的长期限存款利率会高不少。温州银行3年期的存款利率为3.85%,5年期为4.2%。最高的则属台州银行,3年期的存款利率为3.85%,5年期的高达5.05%——比四大行的利率几乎高出1倍。

温州市一商业银行相关负责人说,大多数银行不愿意提高长期限存款的利率,甚至个别银行还出现倒挂的现象,说明银行对未来继续降息还有预期。

存款期限越长,利率就越高,是这样吗?我们以前一直认为是这样的,但现在看来,这种认知要随之改变。

本次央行宣布降息之后,1年期基准利率为1.5%,2年期为2.1%,3年期为2.75%,再长的期限就没有了。而以前,银行一直是有“5年期存款”这一项的,其利率比3年期利率会高一些。

央行不给指导价了,商业银行该怎么定价呢?显然,不同的银行理解不一样。

大部分人会理所当然地认为,存款期限越长,利率就越高。但是记者发现,这次降息后,这个“认知”需要改变:很多银行的5年期存款利率并没有比3年期的利率更高。以工农中建为代表的大行,给出的价格是,3年期5年期一个价,均为2.75%,不仅两者同价,而且采用的都还是3年期的基准利率,一点上浮的空间也没有。

有部分股份制银行采用的也是3年期5年期一个价,不过在基准利率上有略微的上浮。如浦发与平安等,3年5年期的都是2.8%。

有个别银行的做法就更夸张了,5年期的存款利率反而比3年期的要低一些。如渤海银行,3年期的利率是3.25%,5年期的只有3%。广发银行的零存整取利率里,也出现了期限与利率倒挂的现象,3年期的为1.55%,5年期的为1.45%。

贷款利率比一些理财产品的收益率还要低

银行存款利率一降再降,理财产品的收益率也不断下降,有些人便开始对银行的行为表示不满,觉得自己把钱放银行“很亏”。殊不知,银行的“怨气”更大,因为贷款利率也降了很多,银行的利差也逐渐缩小。

目前,银行一年以内(含一年)的贷款基准利率为4.35%。记者日前询问了几家银行,得到的答案是,一般的经营性贷款,银行实际贷款利率是在基准利率的基础上上浮30%左右,即实际利率为5.655%。贷款100万元,一年的利息只用5.655万元。不少银行表示,目前贷款额度相对比较宽松,大幅上浮的可能性不大。

而住房按揭贷款的利率5年以上的基准利率也仅为4.9%,部分银行表示,符合条件的也可以享受9折优惠,即实际利率只有4.41%。

一银行人士告诉记者,银行的利润大部分来自存贷款利差,在存款与贷款利率均下降的情况下,银行的利差在降低。而银行用于放贷的资金,如果通过发售理财产品来获得,那么其利差将会更低。

记者查询了一些银行的理财产品发现,尽管理财产品的收益率不断下降,但是1年期理财产品的收益率基本上都能达到4.5%。这意味着,如果银行用理财产品获得的资金,再发放住房按揭贷款,银行不但没有利润,反而要“倒贴”了。

一银行人士告诉记者,相比前几次放宽存款利息浮动上限之后,银行的积极表现,现在银行对存款利率上浮的积极性不大。其原因一是,现在贷款额度相对比较充足,银行吸储的意愿不强;二是,贷款利率上不去,把存款利率提上去,对银行来说,构成经营负担;三是,银行“来钱”的渠道更多样化,不再只依赖储户的存款。以上因素的结合,导致现在存款利率上浮空间的压缩。

“即便利率完全市场化,银行也会根据实际情况,得出一个他们认为合理的价格,而不是不顾一切,大幅提高利率来吸引存款。”该人士说,市场化的结果是根据市场需求,形成一个合理价,而不是不计后果的大打价格战,从目前的情况来看,利率市场化的结果,是比较符合市场实际的一个理性结果。

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