昨天是我国传统寒衣节，通常标志着严冬的到来，也是人们为所关心的人送御寒衣物的日子。有人戏称“央妈”（市场人士对“中国人民银行”的戏称）这次的降息动作，是一次“送温暖”行动。
央行上一次对基准利率进行调整是在2012年7月6日。时隔两年多，“高贵冷艳”的“央妈”再次挥手。那么问题来了，此次挥手，究竟会给居民带来哪些变化？
多家银行调整存贷款利率
部分银行存款利率“一浮到顶”
新华社北京11月22日电（记者 吴雨） 22日，多家商业银行已按照人民银行决定，下调了人民币贷款和存款基准利率，部分银行对于存款利率执行“一浮到顶”政策，在基准利率基础上上浮20％。
按照人民银行规定，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4％至5.6％；一年期存款基准利率下调0.25％至2.75％。记者调查发现，22日多家商业银行一年期贷款基准利率都已按照规定下调至5.6％，但对于一年期存款利率的执行却差距较大。
2012年6月，中国人民银行首次双向调整存、贷款利率的浮动空间，其中，存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍，即可上浮10％。此次，央行又将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
当前银行揽储压力仍然不小。记者发现，多数银行都没有执行存款基准利率，部分银行甚至“一浮到顶”。一年期存款利率在3％至3.3％之间，五年期存款利率差距较大，最低4％，最高到4.95％。
工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、光大银行的整存整取一年期存款均为3％，约为基准利率的1.09倍，而两年期为3.5％，五年期为4.25％；兴业、民生、浦发、广发等银行的一年期存款利率为3.025％，是基准利率的1.1倍。
中信银行已经将一年期存款利率直接浮动到顶，按照央行同期同档次基准利率上浮20％执行，高达3.3％。另外，该行一年期（含）以内的存款，一年至三年期（含）以内的存款，按照央行同档次基准利率上浮10％执行，其中零存整取、整存整取、存本取息中的三年期存款，按照央行同期同档次基准利率上浮20％执行；三年期以上存款利率靠档三年期存款执行。
此外，宁波银行、南京银行、包商银行、青岛银行及苏州银行等5家城商行也宣布，存款业务全部执行央行基准利率上浮20％最高标准。
20年期100万房贷
月供少234元
降息后房贷族或可省出一部轿车钱
本次降低贷款基准利率，购房者可以省下多少钱？根据央行决定，金融机构五年的贷款利率为6%，五年以上为6.15%。若购房者贷款100万元、银行房贷利率采用基准利率不上浮来估算：
5年分期贷款，月供将减少298元，总利息将减少17939元；10年分期贷款，月供将减少204元，总利息将减少24327元；20年分期贷款，月供将减少234元，总利息将减少56179元；30年分期贷款，月供将减少262元，总利息将减少94074元。
从降息水平上看，此次央行下调贷款利率，相当于在原有贷款利率基础上给全部购房者打出9.39折优惠！
融360信贷专家徐瑾指出，购房者贷款100万，期限30年，下调利率后，按等额本息方式每月少还263元，按等额本金方式，每月少还300多元，省出了全家的电话费。而总计分别可省6万元、9万元，省出一辆家用型小跑车的价格。
不过，各家银行调整利率的时间并不完全一致，消息公布与具体实行间会存在时间差。在没确定具体的还款金额前，最好按以前的金额还款，避免因时间差造成拖欠，进而影响个人信用记录。
广州同创卓越房地产投资顾问有限公司总经理赵卓文称，“当前楼市以刚需买家为主，他们对贷款利率高低非常敏感。因此，在广州房地产市场整体疲乏情况下，降息预计对成交起刺激作用，年底会进入成交小高潮”。合富辉煌首席分析师黎文江分析，“降息相当于在原来利率基础上打折，减少了购房成本，无疑会吸引刚需人群”。
理财产品收益率或跌破5%
和存款类似，银行理财产品收益率下滑也成了不可阻挡的趋势。银率金融研究中心主任殷燕敏表示，对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。
招商银行私人银行理财师沈飞表示，降息周期启动，银行理财产品长期将继续下走，市民最好趁现在还不是最低的时候，购买一年期以上品种，趁早锁定当前的高收益。
殷燕敏则建议，对于有投资经验的投资者可直接参与股票市场或者购买股票型基金、混合型基金等权益类投资产品。对于稳健型投资者，也可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品，该类产品一般为保本浮动收益类理财产品，在保证本金安全的基础上，投资者可以享受股票市场带来的超额收益。
据温州银监分局统计，至今年9月末，各大银行金融机构对小微企业的贷款余额为7360亿元，增量比去年同期多24.65亿元，同时小微企业的贷款户数也比去年同期增加50198户。
在这一背景下，短期贷款利率的下调，无疑是为小微企业的发展注入一针强心剂。
观点
中国农业银行首席经济学家、人大国际货币研究所理事兼副所长向松祚表示，此次降息有三个特点：一是不对称降息。贷款降0.4个百分点，存款降0.25个百分点。二是继续推进利率市场化，扩大存款利率浮动区间。三是合并简化利率档次，进一步增加金融机构根据市场情况确定利率的自主权。
——大智慧财经(上海)
凯投国际宏观经济咨询公司亚洲首席经济学家马克·威廉斯表示：“这让人感到意外，又是一个特别的周五之夜。它也许不会对GDP增长产生很大影响，GDP的增长取决于政策制定者是否也让信贷增长速度加快。”
——参考消息网
交行首席经济学家连平分析，降息后房贷按揭贷款利率将相应降低，给有买房需求的百姓带来实惠，有助于支持自住型、改善型住房需求。——南方日报
经济学家吴敬琏认为，降息不是货币政策转向，经济减速后果没那么严重。这并不是货币政策方向的转变，所以很难做出什么惊天动地的回应。——澎湃新闻网
目的
解决融资难问题
对于降息的目的，央行指出，“融资难、融资贵”在一些地区和领域呈现缓解趋势，但在经济增长有下行压力、结构调整处于爬坡时期、企业经营困难有所加大的情况下，部分企业特别是小微企业对融资成本的承受能力有所降低。
央行方面称，此次利率调整的重点是要发挥基准利率的引导作用，有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平，缓解企业融资成本高这一突出问题，为经济持续健康发展提供中性适度的货币金融环境。
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